الملخص
الفائدة المركبة تُعد واحدة من أقوى الأدوات لبناء الثروة، إذ تعتمد على إعادة استثمار الأرباح لتوليد أرباح إضافية، مما يؤدي إلى نمو متسارع للأموال على المدى الطويل. تزداد قوة الفائدة المركبة كلما طالت فترة الاستثمار وازدادت مرات احتساب الفائدة
تعتبر الفائدة المركبة (Compound interest) واحدة من أكثر الأدوات فعالية لبناء الثروة، حتى أنها وُصفت بأنها العجيبة الثامنة في العالم.
دعونا نلقي نظرة على كيفية عمل هذا المفهوم:
عملية التراكم أو الفائدة المركبة تحدث عندما تقوم بإيداع أموال في حساب يكسب فائدة. عندما يقوم الحساب بدفع الفائدة، فإن الفائدة المضافة تبقى في الحساب لتتراكم عليها فائدة جديدة في الفترات التالية.
هذا يعني أن المبلغ الذي يكسب فائدة يزداد مع كل دفعة فائدة جديدة، مما يؤدي إلى نمو متسارع للأموال.
رغم بساطة هذا المفهوم، إلا أن نتائجه قد تكون مذهلة. كلما استمر استثمارك لفترة أطول، كلما ازداد معدل نموه بشكل أكبر.
على سبيل المثال، إذا قمت باستثمار مبلغ 1000 دولار بمعدل فائدة سنوي 10%:
| الفائدة المركبة (Compound interest)؛ الفائدة المركبة هي ما تحصل عليه عندما تقوم بإعادة استثمار أرباحك، مما يسمح لتلك الأرباح بأن تكسب فائدة إضافية. |
لاحظ أنه خلال السنوات الخمس الأولى، سينمو الاستثمار بقيمة 1000 دولار بمقدار 611 دولارًا. لكن بعد مرور عقود، وبدون إضافة أي مبلغ إضافي، يمكن أن ينمو هذا الاستثمار بمقدار عشرات الآلاف من الدولارات في نفس الفترة الزمنية.
الآن، تخيل ما سيحدث إذا بدأت بمبلغ أكبر، مثل 5000 دولار أو 10000 دولار، واستمررت في إضافة المزيد من الأموال بشكل منتظم إلى حسابك، مع اتخاذ قرارات استثمارية ذكية لزيادة العائدات.
| معدل الفائدة (Interest Rate)؛ معدل الفائدة هو التكلفة التي تدفعها مقابل اقتراض الأموال أو العائد الذي تحصل عليه عندما تقوم بإقراض أموالك. تعرف على تأثير معدلات الفائدة على الاقتصاد بشكل عام. |
تتضمن الفائدة المركبة الفائدة المكتسبة على الفائدة المولدة سابقًا، بينما في الفائدة البسيطة يتم حساب الفائدة فقط على المبلغ الأساسي (رأس المال).
الفائدة البسيطة تستخدم غالبًا في حالات القروض أو تداول السندات، حيث تكون الفائدة ثابتة في كل فترة ولا يتم تراكمها. أما الفائدة المركبة فتستخدم في حالات الاستثمار والادخار، حيث تتزايد العوائد بمرور الوقت مع تراكم الفائدة.
صيغة الفائدة البسيطة (سيتم تعريف المتغيرات في القسم التالي) هي:
| A = P(1 + R * T) |
هذا يعني أن قيمة الحساب تكون مساوية لمبلغ الاستثمار الأصلي مضروبًا في (1 زائد معدل الفائدة مضروبًا في الوقت). صيغة الفائدة البسيطة أقل تعقيدًا من صيغة الفائدة المركبة التي سنشرحها لاحقًا.
لنبدأ بمراجعة صيغة الفائدة المركبة وتوضيح كل متغير فيها بشكل تفصيلي:
| P(1 + R/N)^(N*T) = A |
رأس المال (P): هو المبلغ الذي تبدأ به الاستثمار أو الرصيد الأساسي عند بدء الاستثمار. عندما تستخدم حاسبة مالية أو جدول بيانات لحساب الفائدة، يُطلق على رأس المال أيضًا اسم القيمة الحالية.
معدل الفائدة (R): هو نسبة الفائدة التي يحصل عليها الاستثمار خلال فترة معينة.
عدد مرات تكرار احتساب الفائدة (N): يشير هذا الرقم إلى عدد المرات التي يتم فيها احتساب الفائدة خلال كل فترة زمنية. على سبيل المثال، العديد من حسابات التوفير تحتسب الفائدة شهريًا ولكن بمعدل فائدة سنوي. في هذه الحالة، قيمة N ستكون 12.
الفترات الزمنية (T): هو عدد الفترات الزمنية أو السنوات التي يتم خلالها احتساب الفائدة.
قيمة الحساب (A): يمثل هذا المتغير القيمة النهائية للحساب بعد احتساب الفائدة، ويُعرف أيضًا باسم القيمة المستقبلية.
| حساب التوفير (Savings Account)؛ حساب التوفير هو نوع من الحسابات المالية التي تتيح لك كسب فائدة على المبالغ التي تودعها في مؤسسة مالية مثل البنوك. يُعتبر هذا الحساب وسيلة آمنة وفعالة لزيادة مدخراتك، حيث تقوم المؤسسة المالية بدفع فائدة على الرصيد الموجود في الحساب، مما يساعدك على تنمية أموالك بمرور الوقت. |
لنفترض أنك استثمرت 10,000 دولار في حساب توفير يقدم معدل فائدة 5% يتم احتسابها شهريًا. بعد خمس سنوات، يتم حساب المبلغ الإجمالي للحساب على النحو التالي:
| $10,000(1+.05/12)^(12*5) = $12,833.59 |
اليك مثل على كيفية حساب الفائدة المركبة باستخدام الصيغة التالية:
المبلغ النهائي = المبلغ الأساسي × ( 1 + معدل الفائدة ÷ عدد الفترات ) عدد الفترات × المدة
مثال: إذا استثمرت 1000 جنيه لمدة 5 سنوات بمعدل فائدة سنوي 5% مركبة سنويًا، فسيكون الحساب كالتالي:
1000 × ( 1 + 0.05÷1)⁵ = 1276.28 جنيه
هناك العديد من الخيارات التي يمكنك استخدامها للاستفادة من الفائدة المركبة لبناء ثروتك. كل نوع من هذه الحسابات يوفر فائدة مركبة:
حسابات التوفير: تقوم البنوك باستخدام الأموال التي تضعها في حساب التوفير لإقراضها للآخرين وتدفع لك الفائدة مقابل ترك الأموال في الحساب.
أفضل الحسابات هي تلك التي تحتسب الفائدة يوميًا لأنها تساعد على زيادة رصيد الحساب بشكل أسرع من الحسابات التي تحتسب الفائدة شهريًا أو أسبوعيًا.
يمكنك فتح حساب توفير في أي بنك محلي أو عبر الإنترنت.
حسابات السوق النقدي: او حسابات سوق المال وتشبه هذه الحسابات حسابات التوفير، ولكن مع ميزة إضافية وهي أنه يمكنك كتابة شيكات وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.
غالبًا ما تدفع حسابات السوق النقدي معدلات فائدة أعلى بقليل من حسابات التوفير، ولكن هناك بعض القيود مثل عدد المعاملات المسموح بها شهريًا.
كما قد تفرض بعض الحسابات رسومًا إذا انخفض الرصيد عن حد معين.
شهادة الإيداع (CD): تتطلب شهادة الإيداع منك تجميد أموالك لفترة زمنية محددة (تتراوح عادةً بين ستة أشهر إلى خمس سنوات).
في المقابل، تحصل على معدل فائدة ثابت على أموالك طوال مدة الشهادة، حيث تتراكم الفوائد بمرور الوقت وتضاف إلى رصيدك.
سندات التوفير: السندات من النوع EE و I الصادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية تكسب الفائدة شهريًا.
يتم إضافة الفائدة المكتسبة إلى الرصيد كل ستة أشهر، مما يجعل الفائدة التي حصلت عليها خلال الستة أشهر الماضية تكسب فائدة جديدة.
جرب التداول في بيئة آمنة مع شركات تمنحك راحة البال ومرونة الخدمات.
بالرغم من أن الفائدة المركبة توفر عوائد ثابتة وآمنة، إلا أنك قد تحصل على عوائد أعلى على المدى الطويل من خلال استثمارات أخرى مثل الأسهم التي تدفع أرباحًا أو صناديق الاستثمار العقارية (REITs).
عندما تقوم بإعادة استثمار الأرباح التي تحصل عليها من الأسهم التي تدفع أرباحًا، يتم تشغيل تأثير مشابه للفائدة المركبة.
يمكنك طلب من وسيطك إعادة استثمار جميع الأرباح التي تتلقاها لشراء المزيد من الأسهم.
ومع ذلك، هناك خطر يتمثل في انخفاض سعر السهم.
لكن الأسهم الجيدة تقدم عادةً زيادة في القيمة بالإضافة إلى مدفوعات أرباح أكبر على المدى الطويل.
هي كيانات تملك مجموعة من العقارات أو القروض العقارية، وتوفر تدفقًا نقديًا ثابتًا يتم توزيعه على المساهمين. يمكن للمساهمين إعادة استثمار هذه العوائد لتحقيق تراكم تدريجي على مر الزمن.
بشكل عام، إذا كنت تعمل ضمن حدود التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC)، فإن حسابات التوفير وحسابات سوق المال تعتبر خيارات آمنة جداً. لقد أصبحت هذه الحسابات أكثر جاذبية منذ ارتفاع أسعار الفائدة بسرعة في عامي 2022 و2023.
لكن لتحقيق أرباح ملحوظة من الفائدة المركبة، من الضروري تنويع أموالك عبر أنواع مختلفة من الحسابات والاستثمارات.
تتأثر أسعار الفائدة على حسابات التوفير وصناديق سوق المال والشهادات الإيداعية بمعدل الفائدة الفيدرالي:
منذ بداية عام 2022، قام الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة بشكل مستمر.
يتوقع المستثمرون أن يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة في عام 2025 ، حيث قد يتم تخفيضها حتى ست مرات، مما قد يؤدي إلى انخفاض الأسعار التي تقدمها البنوك.
كما قد أشار الاحتياطي الفيدرالي إلى ثلاثة تخفيضات في أسعار الفائدة خلال اجتماعه في ديسمبر 2023.
خلال العامين الماضيين، ارتفع العائد من حسابات التوفير بشكل ملحوظ. حيث قدمت بعض البنوك حسابات توفير سائلة تدفع فوائد تتراوح بين 4% و5.5%، وقد يكون هناك معدلات أعلى قليلاً إذا قمت بالتسجيل في شهادات الإيداع.
في الواقع، يمكن أن يكون تثبيت معدل فائدة شهادة إيداع طويلة الأجل خيارًا جيدًا لبعض المستثمرين، خاصةً في ظل توقعات انخفاض الفائدة.
على مدار العقد الماضي، كان يُنظر إلى الاحتفاظ بالنقد على أنه عبء على محفظة الاستثمارات.
لكن الوضع مختلف الآن؛ حيث يمكن أن يوفر الاحتفاظ بالنقد في حسابات التوفير السائلة عائدًا مقبولًا، خاصةً أنك لن تواجه نفس التقلبات اليومية كما هو الحال في سوق الأسهم.
من المنطقي الآن أن تحتفظ بمركز نقدي كبير، خصوصًا للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد.
يمكن أن تحول الفائدة المركبة الاستثمارات الصغيرة إلى ثروة مع مرور الوقت، ولكن ذلك يعتمد على بدء الاستثمار في أقرب وقت ممكن وأن تبقى مستثمرًا لفترة طويلة. كلما بدأت في الاستثمار مبكرًا، زادت المدة التي تتاح لك لتجميع الفائدة المركبة.
على سبيل المثال، إذا استثمرت 1000 دولار، فإن هذا المبلغ قد يزيد بمقدار 983 دولارًا من السنة الخامسة إلى السنة العاشرة، وبمقدار 7064 دولارًا من السنة 25 إلى السنة 30. لذا، كلما تأخرت في بدء الاستثمار، كلما زاد عمرك عند الوصول إلى السنة 30.
ننوّه مرة أخرى، البقاء في الاستثمار هو المفتاح لتعزيز تأثيرات الفائدة المركبة. إذا كنت تسحب أموالك بشكل مستمر، فإنك ستفقد الكثير من الفائدة المحتملة.
مع ذلك، هناك أسباب جيدة لسحب مدخراتك. ربما حققت هدفك في الادخار وتحتاج الآن إلى إنفاق المال. أو قد تكون تنتقل من حساب فائدة مركبة إلى استثمار أكثر خطورة مثل تداول الأسهم أو العقارات، التي تقدم فرص عائد أكثر جاذبية.
لكن يجب عليك الانتباه إلى حكمة تشارلي مانجر: القاعدة الأولى للفائدة المركبة هي عدم مقاطعتها دون داعٍ.
الخاتمة
عرفنا في مقالنا أن الفائدة المركبة وسيلة فعالة لتحقيق أهداف الادخار والاستثمار. لتحقيق أقصى استفادة منها، يجب البدء في الادخار مبكرًا والالتزام بالاستثمار لفترات طويلة دون سحب الأموال إلا للضرورة.
الفائدة المركبة تكون حلال إذا كان الاستثمار في منتجات مالية متوافقة مع الشريعة الإسلامية مثل الصكوك أو الاستثمارات الإسلامية التي تعتمد على الربح والخسارة بدلاً من الفوائد، هنا تكون الفائدة المركبة حلالًا.
وتكون حراما اذا كان التعامل بالفائدة الربوية ( بسيطة أو مركبة) يتعلق بالقروض التي يكون فيها فوائد على القرض
الفائدة البسيطة تُحتسب فقط على المبلغ الأساسي طوال فترة الاستثمار. إذا استثمرت 1000 جنيه بنسبة 5% لمدة ثلاث سنوات، ستحصل على 50 جنيه فائدة كل سنة، ويكون إجمالي الفائدة بعد 3 سنوات 150 جنيه. اما الفائدة المركبة تُحتسب على المبلغ الأساسي والفوائد المكتسبة. في المثال السابق، في السنة الأولى ستحصل على 50 جنيه، لكن في السنة الثانية ستُحتسب الفائدة على 1050 جنيه،
يمكن مضاعفة ارباحك من الاسهم كالفائدة المركبة باعادة استثمار الاموال فعندما تقوم بإعادة استثمار الأرباح التي تحصل عليها من الأسهم التي تدفع أرباحًا، يتم تشغيل تأثير مشابه للفائدة المركبة.
بسبب تأثير التراكم، فإن الأموال المكتسبة تُضاف إلى الرصيد الأساسي وتُولّد مزيدًا من العوائد. على سبيل المثال، استثمار 1000 دولار بمعدل 10% سنويًا يمكن أن ينمو إلى عشرات الآلاف بعد عقود.
هل تعرف مزايا الفائدة المركبك لك كمستثمر
احصل على نصائح استثمارية مُخصصة، مصممة بعناية وفقًا لأهدافك المالية ومستوى تحملك للمخاطر. سيقدم لك خبراؤنا استراتيجيات مدروسة لتحسين محفظتك الاستثمارية، وتعزيز العوائد، وتقليل المخاطر بفعالية.
كل ماتحتاج معرفته عن مميزات وأسرار التداول في 2025
لا أحد سيخبرك بما يجب عليك فعله و ما الهدف وما مميزات التداول ؟ وما هي أسرار النجاح في عالم التداول؟...
01/02/2025
يرغب الكثير في معرفة كيفية فتح حساب التداول الذي يتبع الشريعة الإسلامية حيث أن التداول المبني على ال...
01/02/2025
ماذا تعني الأسهم؟ [الدليل الشامل للمبتدئين]
الأسهم هي نوع من الأوراق المالية التي تُصدرها الشركات لجمع الأموال من المستثمرين، وتداول الأسهم عندم...
01/02/2025
ما هو التداول عبر الانترنت؟ كل ما يجب معرفته عنه
ما معنى التداول الالكتروني عبر الانترنت ما هو التداول أو يعني اي تداول؟ التداول عبر الانترنت ع...
01/02/2025
ما أنواع التداول؟ إليك أهم وافضل أنواع التداول ربحية
بينما يمكن لأي شخص البدء في التداول على الفور، إلا أن النجاح وتحقيق الربح بشكل مستمر يتطلب معرفة ما...
01/02/2025
الحل الأمثل للإستثمار والحفاظ على قيمة الأموال
عزيزي المستثمر إذا كنت ترغب في استثمار أموالك بدون أن تفقد أي قيمة من أموالك او بمعنى ادق حماية ام...
02/02/2025
سماح
متصل
16/12/2024
24
0
